Cuando se trata de obtener una casa con el crédito del Instituto del Fondo Nacional para la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) puede ocurrir que la cantidad otorgada no sea suficiente para el hogar que buscas o que la propiedad que se quiere adquirir supere el valor a prestar, para estos casos existe el modelo de Cofinavit.
El Cofinavit es un esquema de confinanciamiento donde se suman el préstamo de tu Infonavit con otro de una entidad financiera y que se pagará de acuerdo con las condiciones que se pacten con el banco directamente.
Para el 2022 el Infonavit podía prestar una cantidad de hasta 2,595,491.81 pesos, pero existen propiedades que exceden este valor, de ahí la importancia de adquirir un crédito bancario para poder adquirirla.
Si se desea formar parte del Cofinavit se deben cumplir ciertos requisitos, tanto con el Infonavit como con el banco, aunque el proceso de solicitud comienza directamente con el banco y son ellos quienes siguen con el trámite con el Infonavit.
Requisitos para acceder al Cofinavit
Esta modalidad de crédito tiene como requisitos desde el Infonavit los mismos para tramitar un crédito normal que son:
Tener un empleo formal vigente y cotizar en el Infonavit.
Contar con al menos 1,080 puntos.
Obtener la aprobación de crédito de parte de un banco.
Firmar la carta de instrucción irrevocable, una en donde se establece el crédito de confinanciamiento.
Tener un avalúo electrónico y dictamen técnico de calidad de la vivienda que se va adquirir y que no tenga una antigüedad mayor a seis meses.
Copia del título de propiedad de la casa o departamento que se quiere adquirir.
No haber utilizado antes el crédito Infonavit.
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Del lado de la institución bancaria, para la obtención del crédito se necesitan los siguientes requisitos:
Edad mínima de 25 años y para la edad máxima se cuenta con dos reglas: la suma de la edad más el plazo del crédito debe ser igual o menos a 80 años; la edad del solicitante y coacreditado debe ser menor a 75 años.
Tener ingreso mínimo comprobable de 7,500 pesos.
Antigüedad mínima de dos años entre el empleo actual y el anterior, con un mínimo de tres meses en el empleo actual.
Buen referencias de crédito bancario.
Solicitud de crédito debidamente requisitada y firmada, tanto por el solicitante como por el coacreditado si es el caso.
Identificación oficial del cliente.
Comprobante de ingresos. En el caso de empleados es el recibo de nómina del último mes; en comisionistas con sueldo fijo es los recibos de nómina de los últimos tres meses; en caso de comisionistas con sueldo fijo, profesionista independiente, arrendador, dueño de negocio o accionista de una sociedad anónima, deben presentar los últimos seis meses de estados de cuenta de cheques o cuenta de depósito de cualquier cambio.
Comprobante de domicilio a nombre del solicitante.
CURP y los requisitos ya establecidos por el Infonavit.
Características de este tipo de crédito
Con esta modalidad el Infonavit puede realizar un préstamo de hasta 1,024,951.20 pesos, aunque el monto depende de la capacidad de pago. La tasa de interés anual que se pagará es de 10.45 por ciento para todos los niveles salariales.
En caso de que el solicitante tenga un salario menor a 8,830.55 pesos mensuales, quedará exento de pagar los gastos de titulación y la mensualidad se establece de acuerdo con el salario.
Se pueden realizar pagos anticipantes y liquidar el crédito en un tiempo menor sin penalización, y existe la opción de poder unir el crédito con el del cónyuge, siempre y cuando cotice para el Infonavit y cumpla con los requisitos.
Respecto a las aportaciones patronales, estas se abonarán al capital del crédito y se podrá liquidar en un menor tiempo.
La vivienda que se adquiera tendrá un seguro contra daños en la parte proporcional que es financiada por el Infonavit y la otra parte es probable que también se mantenga asegurada, pero en este caso por el banco.
¿Qué ocurre con la casa si dejo de pagar el Confinavit?
Como ocurre en los casos en donde se deja de pagar un crédito de Infonavit, el organismo tiene la capacidad de quitarte la propiedad en caso de falta de pago.
Esto sucede bajo un esquema conocido como “dación de pago de Infonavit”, en el que se regresa la vivienda a causa de la falta de pago y se entiende como un pago en especie para saldar la deuda.
Como parte de este acuerdo se debe saber que se perderá la totalidad del dinero que se haya invertido en el tiempo que haya durado el préstamo y que se renunciará a todos los derechos y obligaciones que se tenían sobre el inmueble.
Lo mejor es acudir con el Infonavit y recurrir a alguna de las alternativas de pago que ofrece el organismo al contar con prorrogas, aplazamientos de la deuda, entre otros, para no perder la propiedad.