Una tarjeta de crédito puede resultar en una gran solución para las finanzas de las personas, pero en muchas ocasiones esto se complica al olvidar que se trata solo de un sistema de préstamo y no de dinero extra que se puede gastar.
Entonces las deudas comienzan a generarse y los intereses y otros posibles pagos hacen que se haga imposible el seguir con los pagos. Pero, qué ocurre cuando se deja de pagar una tarjeta de crédito, en el pensamiento general existen ideas equivocadas sobre lo que pasa y en ocasiones las situaciones son exageradas.
LAS SOLUCIONES DE LOS BANCOS
Lo primero que ocurrirá cuando no realices el pago a la tarjeta será la generación de un reporte negativo al Buró de Crédito, el cual integra el historial crediticio tanto de las personas como de las empresas.
Al tener un reporte negativo, la reputación financiera del deudor se ve afectada frente al banco que se tiene la deuda como ante cualquier institución bancaria, para que estén atentos en caso de que la persona acuda en búsqueda de otro préstamo y no corran el riesgo de no recibir ningún pago.
En primera instancia, será el mismo banco con el que se tiene la deuda el que buscará una vía para solucionar la situación, por lo que tienen vías para negociar la deuda como para llegar a un acuerdo en donde las partes no salgan muy afectadas.
Dentro de las soluciones, se encuentra el congelar la deuda para que no genere más intereses, también se puede llegar a un acuerdo y disminuir el monto de la deuda para que sea más accesible el pago, o en último caso anular los intereses.
Al buscar una solución, los bancos piden la mayor sinceridad en las razones para no cumplir con los pagos, como al elegir una de las opciones para saldar la cuenta.
LOS DESPACHOS DE COBRANZA
Si la deuda no se arregla con el banco después de 120 días, la institución financiera puede entonces vender la deuda a un despacho de cobranza, los cuales se caracterizan por tener diversos sistemas para obligar a la persona a resolver el pago.
Ante este tipo de organizaciones es importante conocer los derechos con los que se cuenta y esto comienza con que las deudas civiles, como son las generadas por las tarjetas de crédito, no son motivo de cárcel, de acuerdo con el artículo 17 de la Constitución Mexicana.
“Nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter puramente civil”, afirma el artículo y, en caso de una demanda del banco será una denuncia civil o del tipo mercantil, pero no una penal.
Respecto a los despachos de cobranza, esta industria se regula por un Código de Ética de las Obligaciones para con los Deudores y Público en General, además de que las empresas deben estar aliadas a la Asociación de Profesionales de Cobranza y Servicios Jurídicos (APCOB) y estar dadas de alta en el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO).
Para evitar las malas prácticas de estos despachos fue creada la norma ISO 9001:2015 para que cumplan los parámetros de excelencia en sus procesos de cobro como de atención al cliente. Dentro de estas modificaciones se encuentra una realizada en 2014 donde el hostigamiento o amenaza para con los deudores quedó prohibido.
En las que cosas que estos servicios de cobranza pueden realizar esta el llamarte de las 7 am hasta las 10 pm; proporcionar todos los datos necesarios para conocer la deuda; si el banco cuenta con algún esquema de negociación el informar de ello; apoyar siempre a los deudores a encontrar una solución para resolver la deuda; dar aviso por los conductos legales en caso de un embargo, entre otras.
Los servicios financieros en México se encuentran regulados por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), la cual vigila que los bancos contraten despachos de cobranza certificados y atiende reclamaciones en caso de hostigamientos o prácticas indebidas.
Si se detecta una actividad de cobranza extrajudicial ilegal el artículo 284 bis del Código Penal Federal establece sanciones de uno a cuatro años de prisión, así como una multa de 50 mil a 300 mil pesos.
En los casos más graves, el proceso judicial puede ser uno muy largo y un juez es el único que puede abrir un archivo en contra del deudor y solicitar el proceso de embargo a causa de una deuda.
Por ello, la vía más rápida de solución en caso de no poder saldar una tarjeta de crédito es acercarse al banco para llegar a un acuerdo y saldar la deuda. De lo contrario, el usuario de mantendrá en Buró de crédito y las posibilidades de acceder a un nuevo préstamo son muy bajas.
LAS TARJETAS DE CRÉDITO EN MÉXICO
De acuerdo con un reporte de 2019 por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en México solo 3.4 de cada 10 adultos cuentan con una tarjeta de crédito, cifra que es una de las más bajas en América Latina. Al respecto, en países como Brasil cinco de cada 10 cuentan con esta forma de pago y en Chile son nueve de cada 10.
Sin embargo, se estima que el nivel de endeudamiento en el país es del 47 por ciento y al menos el 14 por ciento se encuentra en morosidad respecto a sus pagos.
Ante cualquier problema para el pago de un crédito, organismos como la Condusef ofrecen asesorías a los consumidores como para resolver dudas o aclaraciones a través de su sitio web condusef.gof.mx como al correo electrónico asesoria@condusef.gob.mx
